Bảo hiểm khoản vay thế chấp ô tô: Ai được hưởng lợi?

Khivay vốn để mua ô tô, việc mua thêm bảo hiểm khoản vay thế chấp sẽ mang lại lợiích cho cả ngân hàng và người vay.

1.Bảo hiểm khoản vay thế chấp là gì?

Khoản vay là số tiền ngân hàng giaocho khách hàng dùng để cấp tín dụng cho khách hàng. Nói cách khác, đây là khoảntiền ngân hàng giao cho khách sử dụng theo mục đích thỏa thuận trong hợp đồngcho vay theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Ngân hàng sẽ giải ngântheo gói sản phẩm có mục đích cụ thể như: vay mua ô tô, vay mua nhà, vay tín chấp.Để có được gói vay này, khách hàng cần phải trải qua quá trình xét duyệt hồ sơ,thẩm định từ phía ngân hàng. Để đảm bảo lợi ích giữa bên vay và cho vay, đa sốcác ngân hàng đều khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tiền vay và ngườiphải trả tiền cho gói bảo hiểm khoản vay chính là khách hàng.

Thực tế, bảo hiểm khoảnvay mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng. Sau khi mua gói bảo hiểm, nếukhông may gặp phải rủi ro không lường trước khiến tài sản thế chấp xảy ra sự cốthì công ty bảo hiểm sẽ đại diện cho khách hàng thanh toán khoản vay cho phíangân hàng. Điều này sẽ củng cố niềm tin của ngân hàng để cho khách hàng vay mộtsố tiền nhiều hơn.

2.Mức phí bảo hiểm khoản vay tín chấp

Mức phí bảo hiểm khoảnvay sẽ phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng nhưng dao động trong khoảng3%-6% số tiền vay ban đầu. Ví dụ: Khách hàng A có nhu cầu vay tín chấp tại ngânhàng X, số tiền vay là 50.000.000 VND, mức phí ngân hàng quy định đóng cho bảohiểm khoản vay là 5% thì khoản phí mà khách hàng A cần chi là 50.000.000*5% =2.500.000 đồng.

Chẳng hạn, tại ngânhàng BIDV, hạn mức thấu chi của gói bảo hiểm khoản vay sẽ là:

+ Khách được lựa chọn sốtiền đóng bảo hiểm, áp dụng trọn thời gian tham gia bảo hiểu với điều kiện bằng50% hạn mức thấu chi (không thấp hơn 5 triệu đồng), tối đa không vượt qua hạn mứcthấu chi được cấp.

+ Phí bảo hiểm:0,3%/năm (mức thu tối thiểu bằng 50.000 đồng).

3.Bảo hiểm khoản vay thế chấp có bắt buộc không?

Hiện nay, không phảingân hàng nào cũng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tiền vay. Căn cứ vào năng lựctài chính của mỗi khách hàng, ngân hàng sẽ tư vấn có nên mua bảo hiểm thế chấpkhoản vay hay không.

Ngân hàng thường yêu cầukhách mua bảo hiểm khoản vay nếu những tài sản thế chấp là nhà xưởng, cơ sởkinh doanh, dãy nhà trọ cho thuê... Còn đối với loại tài sản là nhà phố, căn hộhoặc khoản vay quá nhỏ, ngân hàng không yêu cầu người cay mua bảo hiểm, trừ khitrong quá trình thẩm định tài sản họ nhận thấy có tính rủi ro cao.

Nhưng một số ít ngânhàng coi bảo hiểm tiền vay là một điều kiện bắt buộc. Số tiền để khách hàng muabảo hiểm cũng rất khác nhau.

Theo lời ông Cấn Văn Lực- chuyên gia kinh tế trưởng BIDV thì phía ngân hàng không bắt buộc khách hàngtham gia bảo hiểm khoản vay mà chỉ là khuyến khích, nhất là đối với những ngườicó nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe ô tô. Trong tín dụng thương mại, khi cho vaythương mại thì cần phải mua bảo hiểm đối với loại tài sản thế chấp đó. Chẳng hạnvay mua ô tô thì tài sản thế chấp chính là chiếc ô tô đó, phòng trường hợp có sựcố xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ chongân hàng. Điều này từng xảy ra trong thực tế, người vay gặp phải sự cố khôngmong muốn và không có khả năng trả nợ nhưng do có bảo hiểm trả thay nên họ dễdàng vượt qua giai đoạn khó khăn.

Các chuyên gia kinh tếkhuyên người vay nên dành thời gian tìm hiểu kỹ các điều khoản ràng buộc củangân hàng trước khi đặt bút ký hợp đồng vay vốn. Thông thường, trước khi vay vốn,ngân hàng phải có trách nhiệm thông báo với khách hàng những điều khoản ràng buộc,tránh trường hợp nhân viên tư vấn không nói rõ cho người vay hiểu hoặc khi chuẩnbị giải ngân mới thông báo làm người vay rơi vào thế bị động, gây bức xúc chongười vay.

4.Bảo hiểm khoản vay thế chấp mua ô tô mang lại lợi ích gì?

Nhiều người thắc mắc,khi vay tín chấp (do không có tài sản nên tiềm ẩn nhiều rủi ro khi người vay mấtthu nhập hoặc không có khả năng trả nợ) nên người vay buộc phải mua bảo hiểm. Vậynhững người có tài sản thế chấp tốt, được ngân hàng duyệt cho vay thì bảo hiểmkhoản vay thế chấp mang lại lợi ích gì.

Hiện tại, người vay thếchấp từ ngân hàng theo theo gói vay mua ô tô thì tài sản thế chấp sẽ chính làchiếc xe định mua và phải hội tụ đầy đủ các điều kiện sau:

+ Chiếc xe ô tô thế chấpphải thuộc quyền sở hữu và quyền sử dụng hoặc quyền quản lý của người vay.

+ tài sản sử dụng thếchấp là tài sản được pháp luật cho phép, không nằm trong diện cấm mua, bán,cho, tặng, chuyển nhượng, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh...

+ Tài sản thế chấpkhông thuộc diện bị tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng...

Chiếc xe (tài sản) màkhách hàng sử dụng để đảm bảo khoản vay thế chấp tại ngân hàng vẫn được giao chokhách hàng sử dụng đúng mục đích phục vụ cho cuộc sống hằng ngày. Trong trườnghợp xảy ta tai nạn không đáng có như: hỏa hoạn, cháy nổ, thiên tai, tai nạn thìthiệt hại của khách hàng có thể tăng lên gấp đôi. Khi đó, người vay không chỉ bỏtiền khắc phục, sửa chữa tài sản thế chấp mà còn phải chịu trách nhiệm hoàn trảkhoản nợ gốc và lãi đã vay cho ngân hàng như bình thường. Khi đó, áp lực tàichính rất cao. Nhưng với khách hàng đã mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp thì bộphận bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả cho ngân hàng số dư nợ và khoản lãi vay.

Như vậy, bảo hiểm khoảnvay mang lại lợi ích cho cả hai bên, ngân hàng và người vay. Ngân hàng yên tâmhơn do được phía bảo hiểm bảo đảm số vốn mà mình bỏ ra cho khách hàng vay. Cònvề phía khách hàng, với việc bỏ ra một khoản phí nhỏ mua gói bảo hiểm khoảnvay, sẽ được ngân hàng cho vay với số tiền lớn hơn, đồng thời hạn chế thấp nhấtnhững  rủi ro trong cuộc sống, ảnh hưởngđến lợi ích của chính mình.